Eläketurvan osat ja eläkesäästämisen tavat vertailussa
Lakisääteiset eläkkeet ja vapaaehtoiset säästömuodot rinnakkain: miten ne toimivat, kenelle ne sopivat ja mihin kannattaa varautua.
Taulukko vertaa eläketyyppejä ja säästömuotoja, ei yksittäisiä palveluntarjoajia. Ylimmät rivit ovat lakisääteistä eläketurvaa, joka karttuu tai määräytyy automaattisesti. Alemmat rivit ovat vapaaehtoisia tapoja täydentää eläkettä. Lue rivi kerrallaan ja mieti, mikä sarakkeen "Huomioi" asioista koskee juuri sinua.
Euromäärät ovat vuoden 2026 tasossa ja peräisin Kelan, Eläketurvakeskuksen ja Verohallinnon julkaisuista. Kulut ja tuotot eivät ole taulukossa, koska ne vaihtelevat tuotteittain – vertaa niitä aina tuotteen avaintietoesitteestä.
Lajittele valitsemalla sarakkeen otsikko.
| Vaihtoehto | Miten toimii | Sopii, jos | Huomioi |
|---|---|---|---|
| Työeläke (TyEL, YEL, julkiset alat) | Kertyy 1,5 % vuodessa työansioista 17 vuoden iästä; maksetaan eläkelaitoksesta | Olet tehnyt palkkatyötä tai ollut yrittäjä | Elinaikakerroin pienentää eläkettä; tarkista työeläkeote säännöllisesti |
| Kansaneläke (Kela) | Täysi määrä 2026: 787,07 €/kk yksin asuvalle, 702,69 €/kk puolison kanssa; pienenee työeläkkeen kasvaessa | Työeläkkeesi on pieni (2026 alle 1 624,63 €/kk yksin asuvalla) | Asumisaika Suomessa vaikuttaa määrään; haettava itse |
| Takuueläke (Kela) | Täydentää kaikki eläkkeet 990,90 euroon kuukaudessa (2026) | Muut eläkkeesi jäävät alle noin 983 €/kk | Edellyttää Suomessa asumista; ei makseta pysyvästi ulkomaille |
| Osittainen vanhuuseläke (OVE) | 25 % tai 50 % kertyneestä työeläkkeestä; ennen alinta eläkeikää vähennys 0,4 %/kk | Haluat keventää työtä tai tarvitset tuloa ennen eläkettä | Vähennys on pysyvä ja pienentää myös myöhempää vanhuuseläkettä |
| Lykätty vanhuuseläke | Lykkäyskorotus 0,4 % jokaista kuukautta kohti alimman eläkeiän jälkeen | Jaksat ja haluat jatkaa töissä | Lykkäys kannattaa vasta, jos ehdit nauttia korotuksesta riittävän kauan |
| PS-tili (pitkäaikaissäästämissopimus) | Maksut vähennyskelpoisia viimeisen kerran verovuonna 2026 (vähennys poistuu 1.1.2027); nostot pääomatulona eläkeiässä vähintään 10 vuoden aikana | Olet ylimmällä pääomatuloveroportaalla tai saat vähennyksen täysimääräisenä | Nostoikä sopimuksen tekovuoden ja syntymävuoden mukaan jopa 68–70 v; varat sidottuja |
| Vapaaehtoinen eläkevakuutus | Vakuutusmuotoinen säästö, sama verokohtelu kuin PS-tilillä | Haluat vakuutusturvaa tai työnantaja tarjoaa ryhmäeläkettä | Kulurakenne voi olla monimutkainen; lue ehdot ja kuluesite |
| Osakesäästötili | Osakkeet tilillä, verotetaan vain nostettu tuotto-osuus; talletukset enintään 100 000 € | Haluat joustavuutta ja suoria osakesijoituksia | Ei verovähennystä; tappio vähennyskelpoinen vasta tilin lopettaessa |
| Rahastot ja arvo-osuustili | Tavallinen sijoittaminen; myyntivoitot ja osingot verotetaan vuosittain | Haluat täyden joustavuuden ja hajautuksen | Kulut ja verot vaikuttavat pitkään; hankintameno-olettama vaikuttaa veroon |
Euromäärät: Kela, Etuuksiin liittyviä euromääriä ja tulorajoja 1.1.2026 alkaen. Vuoden 2027 alusta kansaneläke ja takuueläke nousevat kansaneläkeindeksin mukaan 2,3 % (Kelan tiedote 14.10.2026). Eläkeiät ja karttuma: Eläketurvakeskus, Työntekijän eläketurvan ABC 2026. PS-tilin nostoiät: Verohallinnon syventävä ohje PS-sopimuksen verotuksesta.
Tarkista aina ajantasaiset tiedot: Työeläke.fi, Eläketurvakeskus, Kela, Verohallinto ja Finanssivalvonta. Taulukko on yleistä tietoa, ei sijoitus- tai eläkeneuvontaa.