Sudenkuopat, muutoksenhaku ja viralliset lähteet
Eläke ulkomailla: työ toisessa maassa, muutto eläkkeellä ja Kelan eläkkeiden maksaminen
Kertyykö eläkettä ulkomailla tehdystä työstä, miten ulkomaan eläke haetaan ja maksetaanko suomalainen työeläke, kansaneläke ja takuueläke ulkomaille? EU-säännöt ja sopimusmaat.
Työeläke kertyy yleensä siihen maahan, jossa työskentelet, ja jokainen maa maksaa eläkkeen omalta vakuutuskaudeltaan. Jos olet tehnyt töitä EU- tai ETA-maassa, Sveitsissä tai maassa, jonka kanssa Suomella on sosiaaliturvasopimus, voit hakea kaikkien maiden eläkkeet asuinmaasi eläkelaitoksen kautta. Suomalainen työeläke maksetaan ulkomaille asuinmaasta riippumatta. Kelan kansaneläkettä ei 1.2.2025 alkaen makseta EU- tai ETA-maassa, Isossa-Britanniassa tai Sveitsissä asuvalle, ja takuueläke edellyttää Suomessa asumista, joten molemmat loppuvat yleensä pysyvästi ulkomaille muutettaessa. Sosiaaliturvasopimusmaiden osalta tilanne riippuu sopimuksesta.
Tämä opas kuuluu pääoppaaseen yleisimmät eläkevirheet ja miten vältät ne. Ulkomaan eläkkeiden säännöt vaihtelevat maittain; tarkista oma tilanteesi Eläketurvakeskuksesta ja Kelasta.
Eri tilanteet yhdellä silmäyksellä
| Tilanne | Mistä eläke kertyy | Miten haet |
|---|---|---|
| Työ EU/ETA-maassa tai Sveitsissä | Työskentelymaan järjestelmään | Asuinmaan eläkelaitoksen kautta yhdellä hakemuksella |
| Työ sosiaaliturvasopimusmaassa | Työskentelymaan järjestelmään | Sopimuksen mukaisesti, usein asuinmaan kautta |
| Työ muussa maassa | Työskentelymaan säännöt | Suoraan kyseisen maan eläkelaitokselta |
| Lähetetty työntekijä (suomalainen työnantaja) | Usein Suomen järjestelmään A1-todistuksella | Suomen työeläkelaitos |
| Muutto ulkomaille eläkkeellä | Suomen eläke jatkuu | Ilmoita osoitteenmuutos ja verotus |
Eläketurvakeskus on Suomen yhteyslaitos ulkomaisissa työeläkeasioissa. Se välittää hakemuksia ja neuvoo, mihin maihin eläkettä voi hakea.
EU-säännöt lyhyesti
EU:n sosiaaliturva-asetus (883/2004) koordinoi eläkkeitä EU- ja ETA-maissa sekä Sveitsissä:
- Jokainen maa maksaa oman osuutensa: Suomesta saat Suomessa kertyneen eläkkeen, Ruotsista Ruotsissa kertyneen.
- Vakuutuskaudet lasketaan yhteen tarvittaessa, jos jonkin maan eläkeoikeus edellyttää vähimmäisvakuutusaikaa.
- Yksi hakemus riittää: haet eläkettä asuinmaasi eläkelaitokselta, ja se välittää hakemuksen muihin maihin.
- Eläkeiät ovat maakohtaisia: Ruotsin, Saksan tai Viron eläke voi alkaa eri iässä kuin Suomen.
Yhdistyneen kuningaskunnan osalta sovelletaan EU-erosopimusta ja kauppa- ja yhteistyösopimuksen sosiaaliturvamääräyksiä; tarkista tilanne Eläketurvakeskuksesta.
Suomella on lisäksi kahdenvälisiä sosiaaliturvasopimuksia useiden EU:n ulkopuolisten maiden kanssa. Ajantasainen luettelo on Eläketurvakeskuksen ja Kelan sivuilla.
Esimerkki: keksitty Anna, työtä kolmessa maassa
Anna on työskennellyt Suomessa 28 vuotta, Ruotsissa 6 vuotta ja Saksassa 4 vuotta. Hän asuu Suomessa.
- Hän hakee vanhuuseläkettä suomalaiselta työeläkelaitokseltaan ja kertoo hakemuksessa ulkomaan työstä.
- Hakemus välitetään Ruotsiin ja Saksaan. Kumpikin maa ratkaisee oman eläkkeensä omilla säännöillään ja eläkeiällään.
- Kela ottaa ulkomaan eläkkeet huomioon kansaneläkkeen ja takuueläkkeen tulorajoissa. Lisäksi Annan kansaneläke voidaan suhteuttaa Suomessa asuttuun aikaan, jos hän asui ulkomailla työskentelyn aikana.
- Ulkomaan eläkkeet maksetaan usein kyseisen maan valuutassa tai euroina; verotus riippuu verosopimuksesta.
Muutto ulkomaille eläkkeellä
| Eläke | Maksetaanko ulkomaille? | Huomio |
|---|---|---|
| Suomalainen työeläke | Kyllä | Ilmoita uusi osoite ja pankkitili; eläkelaitos voi pyytää elossaolotodistuksen |
| Kelan kansaneläke | Pääosin ei | Ei makseta EU/ETA-maihin, Isoon-Britanniaan eikä Sveitsiin 1.2.2025 alkaen; tilapäinen oleskelu ja sopimusmaat erikseen, tarkista Kelasta |
| Takuueläke | Ei pysyvästi | Edellyttää asumista Suomessa |
| Eläkkeensaajan asumistuki | Ei | Koskee asumista Suomessa |
| PS-tilin nostot | Kyllä | Verotus riippuu asuinmaasta ja verosopimuksesta |
Keksitty Matti muuttaa eläkkeelle Espanjaan. Hänen työeläkkeensä 2 100 €/kk jatkuu. Takuueläkettä hän ei saa, eikä hänen työeläkkeensä tasolla kansaneläkettäkään. Verotus määräytyy Suomen ja Espanjan verosopimuksen mukaan; hän tarkistaa sen Verohallinnosta ennen muuttoa.
Verotus ulkomailla
Eläkkeen verotus ulkomailla riippuu verosopimuksesta. Pääsääntöisesti yksityisen alan eläkkeitä voidaan verottaa asuinmaassa, julkisen alan eläkkeitä usein maksajavaltiossa, mutta sopimukset eroavat. Suomi on viime vuosina neuvotellut uudelleen tai irtisanonut sopimuksia joidenkin suosittujen eläkemaiden kanssa, joten älä luota vanhoihin ohjeisiin. Lue myös eläkkeen verotus.
Muistilista ulkomailla työskennelleelle
- Listaa maat, työnantajat ja ajat. Säilytä ulkomaiset vakuutusnumerot.
- Tarkista, onko sinulla A1-todistus lähetetyn työn ajalta.
- Pyydä ulkomaisilta eläkelaitoksilta otteet vakuutuskausista ennen eläkeikää.
- Kerro ulkomaan työstä eläkehakemuksessa – myös lyhyistä jaksoista.
- Huomioi maiden eri eläkeiät: voit saada ulkomaan eläkkeen aiemmin tai myöhemmin kuin Suomen.
- Selvitä, vaikuttaako ulkomaan eläke Kelan eläkkeisiin. Katso kansaneläke ja takuueläke 2026.
Aikataulutuksen tueksi käytä tarkistuslistaa. Työeläkeotteen tarkistamisesta kerrotaan oppaassa työeläkeote.
Ulkomailta Suomeen muuttanut
Jos olet muuttanut Suomeen aikuisena, sinulla voi olla eläkettä sekä Suomesta että lähtömaastasi. Suomen työeläke kertyy täällä tehdystä työstä normaalisti 1,5 %. Kelan kansaneläke suhteutetaan Suomessa asuttuun aikaan, ja takuueläke edellyttää vähintään kolmen vuoden asumista Suomessa 16 vuoden iän jälkeen. Lähtömaan eläke haetaan EU-maista ja sopimusmaista asuinmaan kautta, muista maista suoraan.
Maksut ulkomaille käytännössä
- Ilmoita uusi osoite ja pankkitili kaikille eläkkeen maksajille.
- Eläkelaitos voi pyytää vuosittain elossaolotodistuksen; jos sitä ei palauteta, eläkkeen maksu voi keskeytyä.
- Selvitä, maksetaanko eläke euroina ja mitä vastaanottava pankki veloittaa ulkomaanmaksuista.
- Säilytä yhteys Suomeen: Suomi.fi-viestit ja eläkelaitoksen verkkopalvelu toimivat myös ulkomailta vahvalla tunnistautumisella.
Pohjoismaissa työskennelleet
Pohjoismaiden välillä sovelletaan EU-säännösten lisäksi pohjoismaista sosiaaliturvasopimusta, joka helpottaa etuuksien hakemista ja tietojen vaihtoa. Käytännössä Ruotsissa, Norjassa, Tanskassa tai Islannissa työskennellyt hakee eläkettä asuinmaansa kautta, ja kukin maa maksaa oman osuutensa. Huomaa, että Pohjoismaiden eläkejärjestelmät eroavat: esimerkiksi eläkeiät, takuueläkkeen kaltaiset vähimmäisturvat ja verotus ovat maakohtaisia.
Lähetetty työntekijä ja A1-todistus
Jos suomalainen työnantaja lähettää sinut tilapäisesti töihin EU-maahan, voit pysyä Suomen sosiaaliturvan piirissä A1-todistuksella. Silloin eläke kertyy Suomeen kuten kotimaassa. EU:n ulkopuolelle lähetettynä tilanne riippuu sosiaaliturvasopimuksesta tai siitä, onko työnantaja järjestänyt eläketurvan Suomeen. Säilytä A1-todistus ja työsopimus, sillä ne auttavat eläkeasioiden selvittämisessä vuosien päästä.
Ennen muuttoa: kolmen kohdan tarkistus
- Eläkkeet: mitkä eläkkeistäsi maksetaan uuteen asuinmaahan, ja mitkä loppuvat (esimerkiksi takuueläke ja asumistuki)?
- Verot: kumpi maa verottaa eläkettäsi verosopimuksen mukaan, ja tarvitsetko lähdeverokortin?
- Terveydenhuolto: säilyykö oikeus Suomen sairausvakuutukseen ja eurooppalaiseen sairaanhoitokorttiin? Kela kertoo, miten muutto vaikuttaa sosiaaliturvaasi.
Jos aiot asua osan vuodesta ulkomailla ja osan Suomessa, kerro tilanteesta Kelalle etukäteen: tilapäinen oleskelu ja muutto ulkomaille käsitellään eri tavoin.
Usein kysyttyä
Näkyykö ulkomailla tehty työ suomalaisella työeläkeotteella?
Ei yleensä. Ote näyttää Suomessa vakuutetun työn. Ulkomaan eläkkeen tiedot saat kyseisen maan eläkelaitokselta.
Kertyykö Suomen eläkettä, jos olen lähetettynä työntekijänä ulkomailla?
Usein kyllä, jos työnantaja on suomalainen ja sinulla on A1-todistus tai sopimuksen mukainen todistus. Kysy eläkelaitokselta.
Voinko saada Kelan kansaneläkettä ulkomaille?
Pääsääntöisesti et, jos muutat pysyvästi ulkomaille: Kela ei 1.2.2025 alkaen maksa kansaneläkettä EU- tai ETA-maassa, Isossa-Britanniassa tai Sveitsissä asuvalle. Sosiaaliturvasopimusmaiden säännöt vaihtelevat. Takuueläkettä ei makseta pysyvästi ulkomaille.
Mitä tapahtuu, jos ulkomainen eläkelaitos ei vastaa?
Ota yhteyttä Eläketurvakeskukseen, joka on Suomen yhteyslaitos.
Lähteet
- Eläketurvakeskus — ulkomaan työeläkeasiat, yhteyslaitos ja sopimusmaat
- Työeläke.fi — eläkkeen hakeminen ulkomailta ja ulkomaille
- Kela — kansaneläke ja takuueläke ulkomailla
- Verohallinto — eläkkeen verotus ulkomailla ja verosopimukset
