Työuraeläke ja työkyvyttömyyseläke: kenelle ne sopivat ennen vanhuuseläkeikää

Jos työkyky heikkenee ennen vanhuuseläkeikää, vaihtoehtoina ovat työeläkekuntoutus, työkyvyttömyyseläke (täysi tai osatyökyvyttömyyseläke, määräaikaisena kuntoutustukena) ja 63 vuotta täyttäneille työuraeläke. Työuraeläkkeen voi saada, jos olet tehnyt vähintään 38 vuotta rasittavaa ja kuluttavaa työtä, työkykysi on heikentynyt pysyvästi etkä ole vielä täyttänyt alinta vanhuuseläkeikääsi. Työuraeläke ei edellytä yhtä suurta työkyvyn heikkenemistä kuin työkyvyttömyyseläke, eikä siihen tehdä varhennusvähennystä. Se kuitenkin lasketaan vain siihen mennessä kertyneestä eläkkeestä.

Tämä opas kuuluu pääoppaaseen yleisimmät eläkevirheet ja miten vältät ne. Tieto on yleistä, eikä se korvaa lääkärin, työterveyshuollon tai eläkelaitoksen arviota.

Vaihtoehdot vertailussa

Vaihtoehto	Kenelle	Määrä	Erityistä
Työeläkekuntoutus	Työkyvyttömyyden uhka lähivuosina	Kuntoutusraha työkyvyttömyyseläkkeen tasoa korotettuna	Ensisijainen eläkkeeseen nähden
Kuntoutustuki	Työkyvyn arvioidaan palautuvan	Kuin työkyvyttömyyseläke, määräaikainen	Hoito- tai kuntoutussuunnitelma
Täysi työkyvyttömyyseläke	Työkyky alentunut vähintään 3/5	Kertynyt eläke + tulevan ajan eläke	Ansiorajat työnteolle
Osatyökyvyttömyyseläke	Työkyky alentunut vähintään 2/5	Puolet täydestä	Osa-aikatyö mahdollista
Työuraeläke	63 v, 38 v rasittavaa työtä	Kertynyt eläke (ei tulevaa aikaa)	Ei varhennusvähennystä
Osittainen vanhuuseläke	1964 syntyneet 62 v alkaen	25 tai 50 % kertyneestä, vähennys 0,4 %/kk	Ei terveysperustetta

Työkyvyttömyyden arvioinnissa otetaan huomioon sairaus, vika tai vamma sekä ikä, ammatti, koulutus ja mahdollisuudet saada muuta työtä.

Työuraeläkkeen ehdot tarkemmin

Ikä: olet täyttänyt 63 vuotta mutta et vielä alinta vanhuuseläkeikääsi.
Työura: vähintään 38 vuotta työtä, joka on ollut fyysisesti tai henkisesti rasittavaa ja kuluttavaa. Ratkaisevaa on työn sisältö, ei ammattinimike. Työuraan voidaan laskea lyhyitä sairaus- ja työttömyysjaksoja sekä rajoitetusti vanhempainvapaita.
Työkyky: sairaus, vika tai vamma on heikentänyt työkykyä pysyvästi niin, ettei työn jatkaminen ole kohtuudella edellytettävissä.
Työn päättyminen: rasittava työ on päättynyt enintään vuotta aiemmin, tai teet sitä edelleen.
Selvitykset: lääkärinlausunto ja työnantajan selvitys työn kuormittavuudesta.

Työuraeläkkeen rinnalla saa ansaita enintään 990,90 €/kk (2026); muuten eläke voidaan jättää lepäämään. Työuraeläke muuttuu vanhuuseläkkeeksi, kun täytät alimman vanhuuseläkeiän, eikä sen määrä silloin muutu.

Miten työuraeläke lasketaan – esimerkki

Keksitty Seppo (s. 1963) on tehnyt rakennustöitä 17-vuotiaasta. Hän täyttää 63 vuotta vuonna 2026, ja hänen alin vanhuuseläkeikänsä on 65 vuotta. Työeläkeotteella kertynyt eläke on 1 950 €/kk.

Työuraeläke: 1 950 €/kk (kertynyt eläke), johon sovelletaan Sepon ikäluokan elinaikakerrointa 0,94759 → noin 1 847,80 €/kk.
Jos Seppo olisi jatkanut 65-vuotiaaksi 3 300 €/kk palkalla, hänelle olisi kertynyt lisää noin 2 × 3 300 × 12 × 0,927 × 1,5 % / 12 ≈ 91,77 €/kk.
Ero on siis pieni verrattuna terveyden ja jaksamisen merkitykseen.

Laskelma on havainnollistava: elinaikakertoimen soveltamisessa työuraeläkkeeseen voi olla yksityiskohtia, jotka eläkelaitos kertoo päätöksessä.

Työkyvyttömyyseläke ja tuleva aika

Työkyvyttömyyseläkkeeseen lasketaan kertyneen eläkkeen lisäksi tulevan ajan eläke: eläke ajalta, joka on työkyvyttömyyden alkamisesta alimpaan vanhuuseläkeikään. Tulevan ajan eläke perustuu viiden viimeisen vuoden ansioihin. Siksi työkyvyttömyyseläke voi nuorella olla huomattavasti suurempi kuin siihen mennessä kertynyt eläke.

Työkyvyttömyyseläkkeellä saa tehdä töitä tiettyyn ansiorajaan asti; rajat on kerrottu eläkepäätöksessä ja Työeläke.fi-sivustolla. Kelan työkyvyttömyyseläke voi täydentää pientä työeläkettä samoin tulorajoin kuin kansaneläke, ja takuueläkkeen voi saada täyden työkyvyttömyyseläkkeen saaja.

Miksi hakemuksia hylätään

Syy	Mitä voit tehdä
Lääkärinlausunto ei kuvaa toimintakykyä riittävästi	Pyydä lääkäriä kuvaamaan, mitä et pysty tekemään ja miksi
Kuntoutus katsotaan ensisijaiseksi	Selvitä työeläkekuntoutus ja hae sitä
Työuraeläkkeessä työ ei täytä rasittavuuden kriteeriä	Kuvaa työtehtävät ja kuormitus tarkasti työnantajan selvityksessä
Ura alle 38 vuotta	Tarkista työeläkeotteelta kaikki jaksot
Työkyky arvioidaan riittäväksi muuhun työhön	Kuvaa koulutuksesi ja todelliset mahdollisuutesi

Hylkäävästä päätöksestä voi valittaa. Katso eläkepäätöksen muutoksenhaku. Työeläkeotteen tarkistamisesta: työeläkeote.

Ennakkopäätös ja hakeminen

Työeläkekuntoutukseen voi pyytää ennakkopäätöksen. Hakemukseen tarvitaan yleensä B-lääkärinlausunto, joten aloita yhteistyö työterveyshuollon kanssa ajoissa. Sairauspäivärahan enimmäisaika on Kelassa noin vuosi, ja työkyvyttömyyseläke alkaa yleensä sen jälkeen, joten hakemus kannattaa tehdä ennen sairauspäivärahakauden loppumista.

Ennen hakemusta: työ ja terveys yhdessä

Usein paras ratkaisu löytyy työpaikalla ennen eläkehakemusta. Työterveyshuolto, työnantaja ja eläkelaitos voivat yhdessä selvittää:

työtehtävien keventämisen tai vaihtamisen
osa-aikatyön ja osatyökyvyttömyyseläkkeen yhdistelmän
työeläkekuntoutuksen, kuten työkokeilun tai uudelleenkoulutuksen.

Esimerkki (havainnollistava): keksityn Annelin täysi työkyvyttömyyseläke olisi 1 600 €/kk. Osatyökyvyttömyyseläke on puolet täydestä eli 800 €/kk. Jos hän jatkaa 50 %:n työajalla 1 500 €/kk palkalla, hänen tulonsa ovat 2 300 €/kk ennen veroja, ja osa-aikatyöstä kertyy edelleen uutta eläkettä. Tämä voi olla taloudellisesti ja henkisesti parempi kuin täysi eläke, jos terveys sallii.

Eläkelaitoksen arvioon vaikuttaa, onko kuntoutus mahdollista. Siksi kuntoutuksen kokeileminen ei ole ajanhukkaa, vaan usein edellytys eläkkeelle.

Sairauspäivärahasta eläkkeeseen: tyypillinen polku

Vaihe	Etuus	Huomio
1–noin 300 päivää	Kelan sairauspäiväraha (alussa usein työnantajan palkka)	Työterveyshuolto arvioi työkykyä
Sairauspäivärahan aikana	Työeläkekuntoutuksen selvittely	Kuntoutus on ensisijainen
Sairauspäivärahakauden lopussa	Kuntoutustuki tai työkyvyttömyyseläke	Hakemus ajoissa ennen päivärahan loppua
Alimmassa eläkeiässä	Vanhuuseläke	Työkyvyttömyyseläke muuttuu vanhuuseläkkeeksi

Taulukko kuvaa yleistä polkua; yksittäiset tilanteet vaihtelevat. Pidä kirjaa lääkärikäynneistä, kuntoutuksista ja työnantajan kanssa käydyistä keskusteluista. Ne ovat hyödyllisiä sekä hakemuksessa että mahdollisessa valituksessa.

Työuraeläke vai osittainen vanhuuseläke?

Molemmat ovat tapoja jäädä pois työstä ennen alinta eläkeikää, mutta niiden luonne on eri. Työuraeläke edellyttää pitkää rasittavaa työuraa ja heikentynyttä työkykyä, mutta siihen ei tehdä varhennusvähennystä. Osittainen vanhuuseläke ei vaadi terveysperustetta, mutta se pienenee pysyvästi 0,4 % jokaiselta varhennuskuukaudelta. Jos täytät työuraeläkkeen ehdot, se on yleensä taloudellisesti parempi vaihtoehto. Jos ehdot eivät täyty, OVE ja lyhyempi työaika voivat olla käytännöllinen välivaihe. Vertaa vaihtoehtoja oppaassa osittainen vanhuuseläke 25 vai 50 % ja pyydä eläkelaitokselta molemmista laskelma ennen päätöstä.

Työterveyshuollon kanssa kannattaa keskustella jo silloin, kun työn rasittavuus alkaa tuntua.

Usein kysyttyä

Voiko työuraeläkkeen ja OVE:n yhdistää?

Jos saat OVE:ta, työuraeläkkeen määrää laskettaessa huomioidaan jo maksettu osuus. Kysy oma tilanteesi eläkelaitokselta.

Saako työuraeläkkeellä tehdä töitä?

Työuraeläkkeen rinnalla saa ansaita tietyn rajan verran. Tarkista raja eläkelaitokselta.

Muuttuuko työkyvyttömyyseläke vanhuuseläkkeeksi?

Kyllä, alimmassa vanhuuseläkeiässä. Määrä pysyy yleensä samana.

Onko työuraeläke yleinen?

Työuraeläkkeitä on myönnetty vähän verrattuna muihin eläkkeisiin. Ehdot ovat tiukat, joten selvitä ne ajoissa.

Lähteet

Työeläke.fi — työuraeläke, työkyvyttömyyseläke ja kuntoutus
Eläketurvakeskus — työkyvyttömyyseläkkeiden tilastot
Kela — sairauspäiväraha ja Kelan työkyvyttömyyseläke
Keva — julkisen alan työuraeläke