Lykätty vanhuuseläke: lykkäyskorotus 0,4 % kuukaudessa laskettuna

Jos jätät vanhuuseläkkeen alkamisen myöhemmäksi kuin alin eläkeikäsi, kertynyttä eläkettä korotetaan 0,4 % jokaiselta lykätyltä kuukaudelta. Vuoden lykkäys korottaa eläkettä siis 4,8 % ja kahden vuoden lykkäys 9,6 %. Jos teet lykkäysaikana töitä, sinulle kertyy lisäksi uutta eläkettä 1,5 % ansioista. Eläketurvakeskuksen esimerkissä 1 800 €/kk eläke kasvaa kahden vuoden lykkäyksellä ja 3 000 €/kk palkalla noin 2 071 euroon kuukaudessa. Lykkäys kannattaa taloudellisesti etenkin, jos jaksat töissä ja eläkkeesi on Kelan tulorajojen yläpuolella.

Tämä opas kuuluu pääoppaaseen näin lasket arvion tulevasta eläkkeestäsi. Laskelmat ovat havainnollistavia, eivätkä ne ota kantaa terveyteesi tai elämäntilanteeseesi.

Näin lykkäyskorotus lasketaan

• Korotus lasketaan alimman vanhuuseläkeiän täyttämistä seuraavan kuukauden alusta eläkkeen alkamiseen.
• Korotus on 0,4 %/kk alimmasta eläkeiästä kertyneestä eläkkeestä.
• Korotus on pysyvä ja maksetaan koko eläkeajan.
• Elinaikakerroin sovelletaan edelleen, mutta lykkäys voi kompensoida sen. Tavoite-eläkeiästä kerrotaan oppaassa eläkeikä syntymävuoden mukaan.

Taulukossa ei ole mukana lykkäysaikana kertyvää uutta eläkettä eikä indeksikorotuksia.

Esimerkki: keksitty Marja, s. 1964

Marjan alin vanhuuseläkeikä on 65 vuotta. Hänelle on kertynyt 1 700 €/kk eläke. Palkka on 3 400 €/kk. Hän harkitsee 12 kuukauden lykkäystä.

1. Lykkäyskorotus: 1 700 × 4,8 % = 81,60 €/kk.
2. Uusi karttuma vuoden työstä: 3 400 × 12 × 0,927 × 1,5 % = 567,32 €/v eli 47,28 €/kk.
3. Yhteensä ennen elinaikakerrointa: 1 700 + 81,60 + 47,28 = 1 828,88 €/kk.
4. Elinaikakertoimella 0,94643: noin 1 730,90 €/kk (ilman lykkäystä 1 608,93 €/kk).

Lykkäys nostaa Marjan bruttoeläkettä noin 122 €/kk koko loppuelämän ajan. Vuoden aikana hän saa palkkaa eläkkeen sijaan, joten lyhyellä aikavälillä tulot ovat usein jopa suuremmat kuin eläkkeellä.

Entä jos lykkäät ilman työtä?

Lykätä voi myös tekemättä töitä. Silloin luovut eläkkeestä lykkäyksen ajaksi ja saat vain lykkäyskorotuksen.

Takaisinmaksuaika (yksinkertaistettu): 12 kuukauden lykkäyksellä menetät 12 kuukauden eläkkeet. Korotus on 4,8 % kuukaudessa, joten menetetty summa palautuu 12 / 0,048 = 250 kuukaudessa eli noin 20,8 vuodessa. Verot, indeksit ja korot muuttavat lukua, mutta suuruusluokka on selvä: pelkkä lykkäys ilman työtuloja kannattaa vain, jos odotat elää pitkään ja sinulla on muita tuloja tai säästöjä lykkäyksen ajaksi.

Kun lykkäys ei kannata

Esimerkki Kelan vaikutuksesta: keksityn Oskarin työeläke olisi 1 000 €/kk. Kahden vuoden lykkäys nostaisi sitä 96 euroa. Koska Oskari saa kansaneläkettä, se pienenee 48 €/kk. Nettohyöty on vain 48 €/kk ennen veroja.

Vaihtoehto: eläke ja työ yhtä aikaa

Voit myös aloittaa vanhuuseläkkeen alimmassa eläkeiässä ja jatkaa töitä sen rinnalla. Silloin:

• saat sekä eläkkeen että palkan
• eläkkeellä tehdystä työstä kertyy 1,5 % ylimpään eläkeikään asti
• lykkäyskorotusta ei tule
• työstä kertynyt eläke on haettava ylimmän eläkeiän jälkeen.

Valinnassa auttaa myös osittainen vanhuuseläke, jossa voi nostaa osan eläkkeestä ja jatkaa töitä. Aikataulutuksen tueksi katso eläkkeelle jäämisen aikataulu.

Käytännön vinkit

1. Pyydä eläkelaitokselta laskelma eläkkeen määrästä kahdella tai kolmella eri aloitusajankohdalla.
2. Huomioi, että vanhuuseläkkeen alkaminen edellyttää nykyisen työsuhteen päättymistä. Eläkkeen rinnalla voit tehdä töitä uudessa työsuhteessa; kysy järjestelyistä työnantajalta ja eläkelaitokselta.
3. Muista, ettei vanhuuseläke ala automaattisesti edes ylimmässä eläkeiässä.
4. Laske karttumalaskurilla, paljonko lisätyövuosista kertyy.

Lykkäyksen vaikutus veron jälkeen (havainnollistava)

Bruttokorotus ei ole sama kuin käteen jäävä korotus. Marjan esimerkissä bruttoeläke nousee noin 122 €/kk. Jos hänen eläketulonsa marginaaliveroaste olisi esimerkiksi 30 %, nettohyöty olisi noin 85 €/kk eli noin 1 020 € vuodessa. Kymmenessä vuodessa se olisi noin 10 200 € ja kahdessakymmenessä vuodessa noin 20 400 € ennen indeksejä. Oma marginaaliveroasteesi selviää Verohallinnon veroprosenttilaskurista.

Vertaa tätä siihen, mitä lykkäys maksaa sinulle muuten: jaksaminen, vapaa-aika ja mahdollisuus aloittaa harrastuksia tai hoivata läheisiä. Lykkäys on taloudellisesti järkevä etenkin silloin, kun työ on mieluisaa ja terveys hyvä. Jos työ kuormittaa, osittainen vanhuuseläke tai lyhyempi työaika voivat olla parempi kompromissi.

Lykkäys yhdessä muiden tulojen kanssa

Lykkäysaikana voit elää palkalla, säästöillä tai osittaisella vanhuuseläkkeellä. Jos käytät lykkäysaikaan osakesäästötilin varoja, huomaa, että nostoista verotetaan tuoton osuus. PS-tilin varoja ei uusissa sopimuksissa yleensä voi nostaa ennen 68–70 vuoden ikää, joten ne eivät sovi lykkäysajan rahoitukseen.

Lykkäys ja perheen tilanne

Jos puolisosi on jo eläkkeellä tai jää pian, lykkäys voi tarkoittaa, että vapaa-aika ei osu yhteen. Toisaalta lykkäyskorotus kasvattaa myös mahdollista perhe-eläkettä, joka lasketaan edunjättäjän eläkkeestä. Mieti päätöstä yhdessä.

Päätös lykkäyksestä ei ole sitova: voit hakea eläkettä milloin tahansa alimman ja ylimmän eläkeiän välillä.

Usein kysyttyä

Saako lykkäyskorotuksen myös YEL-eläkkeeseen?

Kyllä, lykkäyskorotus koskee kaikkia työeläkelakien mukaisia vanhuuseläkkeitä.

Voinko lykätä vain osan eläkkeestä?

Osittainen vanhuuseläke antaa mahdollisuuden ottaa 25 % tai 50 %, jolloin loppuosaa voi lykätä. Lykkäyskorotusta lasketaan jäljellä olevalle osalle.

Paljonko kahden vuoden lykkäys korottaa eläkettä?

9,6 % alimmassa eläkeiässä kertyneestä eläkkeestä, ja lisäksi tulee uusi karttuma, jos teet töitä.

Vaikuttaako lykkäys leskeneläkkeeseen?

Perhe-eläke lasketaan edunjättäjän eläkkeestä, joten korotettu eläke voi kasvattaa myös mahdollista perhe-eläkettä. Tarkista eläkelaitokselta.

Lähteet

• Eläketurvakeskus — lykkäyskorotus ja laskuesimerkki (Työntekijän eläketurvan ABC 2026)
• Työeläke.fi — eläkelaskuri ja eläkkeen hakeminen
• Kela — kansaneläkkeen tulorajat
• Verohallinto — eläkkeen verotus