Paljonko saan eläkettä? Näin lasket arvion tulevasta eläkkeestäsi vaiheittain
Eläkelaskelma itse viidessä vaiheessa: kertynyt eläke työeläkeotteelta, tuleva karttuma 1,5 %, elinaikakerroin, Kelan eläkkeet ja verot. Laskuesimerkit kolmelle eri tilanteelle.
Tulevan eläkkeen voi arvioida itse viidessä vaiheessa: 1) katso työeläkeotteelta jo kertynyt eläke, 2) lisää tulevista työvuosista kertyvä eläke (1,5 % vuosiansioista, joista on vähennetty palkansaajan työeläkemaksu 7,30 %), 3) kerro summa elinaikakertoimella, 4) tarkista, saatko Kelan kansaneläkettä tai takuueläkettä, ja 5) vähennä verot. Esimerkiksi 3 500 €/kk ansaitseva, jolle on kertynyt 900 €/kk ja jolla on 20 työvuotta jäljellä, voi odottaa noin 1 760 €/kk bruttoeläkettä vuoden 2026 rahassa, kun elinaikakertoimeksi oletetaan 0,94. Tarkimman arvion saat kirjautumalla oman työeläkelaitoksesi palveluun.
Tämä on osion pääopas. Kaikki esimerkkihenkilöt ovat keksittyjä, ja laskelmat ovat havainnollistavia vuoden 2026 säännöillä. Sivusto ei anna henkilökohtaista eläkeneuvontaa.
Vaihe 1: kertynyt eläke työeläkeotteelta
Työeläkeotteella näkyy, paljonko eläkettä sinulle on kertynyt edellisen vuoden loppuun mennessä (€/kk). Luku on laskettu nykyrahassa, mutta siihen ei ole vielä sovellettu elinaikakerrointa. Ote näyttää myös työsuhteet, yrittäjäjaksot ja etuuksien ajat.
Ennen kuin käytät lukua, tarkista ote: puuttuva työsuhde tai väärä ansio vääristää koko laskelman. Ohjeet ovat oppaassa työeläkeotteen tarkistus ja korjaaminen.
Vaihe 2: tuleva karttuma
Vuonna 2026 eläkettä kertyy kaikenikäisille 1,5 % vuodessa ansioista, joista on vähennetty palkansaajan työeläkemaksu.
Kaava: kuukausipalkka × (1 − 0,073) × 1,5 % × työvuodet = lisäeläke €/kk
Esimerkki: 3 500 € × 0,927 × 0,015 × 20 = 973,35 €/kk.
Laskelma olettaa, että palkkasi pysyy nykyrahassa samana. Todellisuudessa ansiot korotetaan palkkakertoimella ennen eläkkeen alkamista, joten nykyrahassa tehty arvio on luonteva vertailukohta nykyisille menoille. Laske nopeasti karttumalaskurilla. Lisää esimerkkejä osa-aikatyöstä ja etuusjaksoista on oppaassa karttuma 1,5 % laskettuna.
Vaihe 3: elinaikakerroin
Kerro kertyneen ja tulevan eläkkeen summa syntymävuotesi elinaikakertoimella. Vuonna 1964 syntyneillä kerroin on 0,94643. Nuoremmille kerrointa ei ole vielä vahvistettu; suunnittelussa voi käyttää varovaisuuden vuoksi esimerkiksi lukua 0,93–0,94 ja merkitä sen arvioksi.
Jos jatkat töissä alimman eläkeiän jälkeen, eläkettä korotetaan 0,4 % jokaiselta lykätyltä kuukaudelta. Lue lykätty vanhuuseläke ja lykkäyskorotus.
Vaihe 4: Kelan eläkkeet
Jos työeläkkeesi jää alle 1 624,63 €/kk (yksin asuva, 2026), saat todennäköisesti kansaneläkettä. Kaava: 787,07 − 0,5 × (työeläke − 66,54). Jos kaikki eläkkeet jäävät alle 990,90 €/kk, Kela maksaa takuueläkettä erotuksen. Katso kansaneläke ja takuueläke 2026.
Vaihe 5: verot
Eläke on ansiotuloa, jota verotetaan progressiivisesti. Eläkkeensaaja saa eläketulovähennyksen mutta ei palkansaajan työtulovähennystä. Pieni eläke voi olla lähes verotonta, kun taas 2 000 euron kuukausieläkkeestä menee veroa selvästi. Perusteet ovat oppaassa eläkkeen verotus; oma veroprosenttisi selviää Verohallinnon verokorttilaskurista.
Kolme laskuesimerkkiä (havainnollistavia)
| Aino, 45 v | Jari, 58 v | Sanna, 35 v | |
|---|---|---|---|
| Kertynyt eläke otteelta | 900 €/kk | 1 650 €/kk | 400 €/kk |
| Kuukausipalkka nykyrahassa | 3 500 € | 4 200 € | 2 800 € |
| Työvuosia jäljellä (arvio) | 20 | 7 | 30 |
| Tuleva karttuma | 973,35 €/kk | 408,81 €/kk | 1 168,02 €/kk |
| Yhteensä ennen kerrointa | 1 873,35 €/kk | 2 058,81 €/kk | 1 568,02 €/kk |
| Elinaikakerroin (oletus) | 0,94 | 0,94643 | 0,93 |
| Arvioitu työeläke | 1 760,95 €/kk | 1 948,52 €/kk | 1 458,26 €/kk |
| Kansaneläke (yksin asuva, 2026 tasossa) | 0 | 0 | noin 91 €/kk |
Laskelmat:
- Aino: 3 500 × 0,927 × 0,015 × 20 = 973,35. (900 + 973,35) × 0,94 = 1 760,95.
- Jari (s. 1968, kerroin oletettu samaksi kuin 1964 syntyneillä): 4 200 × 0,927 × 0,015 × 7 = 408,81. (1 650 + 408,81) × 0,94643 = 1 948,52.
- Sanna: 2 800 × 0,927 × 0,015 × 30 = 1 168,02. (400 + 1 168,02) × 0,93 = 1 458,26. Kansaneläke 787,07 − 0,5 × (1 458,26 − 66,54) ≈ 91,21; koska tulorajat ja määrät muuttuvat indeksien mukana, tulos on vain suuntaa-antava.
Jos Ainon elinaikakerroin olisikin 0,92, eläke olisi 1 723,48 €/kk eli noin 37 euroa vähemmän. Esimerkki osoittaa, kuinka paljon oletukset vaikuttavat.
Korvausaste: riittääkö eläke?
Korvausaste kertoo, kuinka suuri osa viimeisestä palkasta eläke on. Ainon tapauksessa 1 760,95 / 3 500 ≈ 50 %. Vertaa lukua menoihisi, älä palkkaan: eläkkeellä työmatkakulut ja työeläkemaksut jäävät pois, mutta terveysmenot voivat kasvaa.
| Jos arvioitu eläke kattaa menoistasi | Mitä voit tehdä |
|---|---|
| yli 90 % | Oma säästäminen puskuriksi riittää |
| 70–90 % | Harkitse säännöllistä säästämistä tai lykkäystä |
| alle 70 % | Tee suunnitelma: lisätyö, lykkäys, säästäminen, asumiskulujen pienentäminen |
Tämän osion muut oppaat
- Karttuma 1,5 % laskettuna: palkka, osa-aikatyö ja etuudet
- Lykätty vanhuuseläke ja lykkäyskorotus
- Osittainen vanhuuseläke: 25 vai 50 %
- PS-tili vai osakesäästötili
- Kulujen vaikutus eläkesäästöihin
- Eläkkeelle jäämisen aikataulu
Eläkkeen ostovoima eläkeaikana
Kun eläke on alkanut, sitä korotetaan vuosittain työeläkeindeksillä, jossa hintojen muutoksen paino on 80 % ja palkkojen 20 %. Eläke siis seuraa pääosin hintatasoa mutta jää jälkeen palkoista. Esimerkki (havainnollistava): jos hinnat nousevat 2 % ja palkat 3 % vuodessa, indeksikorotus on noin 0,8 × 2 + 0,2 × 3 = 2,2 %. Eläkkeen ostovoima kasvaa silloin hieman, mutta suhteessa palkansaajien tuloihin eläke jää vähitellen jälkeen.
Kelan kansaneläke ja takuueläke korotetaan kansaneläkeindeksillä, joka seuraa hintoja. Vuoden 2026 alussa korotus oli 0,5 % ja vuoden 2027 alussa se on 2,3 %.
Omassa suunnittelussa tämä tarkoittaa: laske eläkettä nykyrahassa ja oleta, että ostovoima pysyy suunnilleen samana. Jos menosi kasvavat iän myötä, esimerkiksi hoivan tai asunnon korjausten vuoksi, varaa puskuri säästöistä.
Oman laskelman tarkistuslista
- Onko työeläkeote tarkistettu ja ajan tasalla?
- Oletko käyttänyt nykyrahaa ja realistista palkkaa?
- Oletko huomioinut elinaikakertoimen?
- Oletko tarkistanut Kelan tulorajat?
- Oletko verrannut tulosta eläkelaitoksen arvioon?
Jos et halua laskea itse
Työeläke.fi-sivuston laskurit ja oman eläkelaitoksen arvio tekevät laskennan puolestasi. Käytä omaa laskelmaa tarkistuksena.
Usein kysyttyä
Miksi oma laskelmani poikkeaa eläkelaitoksen arviosta?
Eläkelaitos käyttää todellisia ansiohistoriaasi, palkkakertoimia, etuusjaksoja ja vahvistettuja kertoimia. Oma laskelma on yksinkertaistus, joka sopii suuruusluokan arviointiin.
Pitääkö laskea bruttona vai nettona?
Työeläkeotteen ja eläkelaitosten luvut ovat bruttolukuja. Vähennä verot lopuksi, kun vertaat eläkettä menoihin.
Mitä jos minulla on eläkettä ulkomailta?
Ulkomaan eläke lasketaan erikseen ja se voi pienentää Kelan eläkkeitä. Katso eläke ulkomailla.
Kuinka usein arvio kannattaa päivittää?
Vähintään kerran vuodessa uuden työeläkeotteen tultua ja aina, kun palkka tai työtilanne muuttuu merkittävästi.
Lähteet
- Työeläke.fi — eläkelaskuri ja omat eläketiedot
- Eläketurvakeskus — karttuma, palkkakerroin ja elinaikakerroin
- Kela — kansaneläkkeen ja takuueläkkeen euromäärät 2026
- Verohallinto — verokorttilaskuri ja eläketulon verotus
