Työeläkkeen karttuma 1,5 % laskettuna: palkka, osa-aikatyö, etuusjaksot ja eläkkeellä työskentely
Paljonko eläkettä kertyy vuodessa? Karttuma on 1,5 % kaikenikäisille vuonna 2026. Laskuesimerkit kokoaikatyöstä, osa-aikatyöstä, vanhempainvapaasta ja eläkkeen rinnalla tehdystä työstä.
Vuonna 2026 työeläkettä kertyy 1,5 % vuodessa ansioista kaikenikäisille 17 vuoden iästä ylimpään eläkeikään asti. Karttuman perusteena on palkka, josta on vähennetty palkansaajan työeläkemaksu (7,30 % vuonna 2026). Käytännössä jokainen 1 000 euron bruttopalkka kasvattaa tulevaa eläkettä 1 000 × 0,927 × 1,5 % = 13,91 euroa vuodessa eli noin 1,16 €/kk. Kokoaikainen 3 000 €/kk palkka kerryttää vuodessa noin 41,72 €/kk eläkettä ennen elinaikakerrointa.
Tämä opas kuuluu pääoppaaseen näin lasket arvion tulevasta eläkkeestäsi. Esimerkit ovat havainnollistavia, ja henkilöt on keksitty.
Mistä karttuma muodostuu
| Tekijä | Sääntö 2026 | Huomio |
|---|---|---|
| Karttumaprosentti | 1,5 % vuodessa | Sama kaikille iästä riippumatta |
| Karttuman alkuikä | 17 vuotta | Alle 17-vuotiaan työstä ei kerry |
| Karttuman yläraja | ylin eläkeikä (68–70 v syntymävuoden mukaan) | Työstä ylimmän eläkeiän jälkeen ei kerry |
| Karttuman perusteena | palkka − palkansaajan työeläkemaksu | Maksu 7,30 % vuonna 2026 |
| Indeksointi työuran aikana | palkkakerroin (2026: 1,712) | Aiemmat ansiot korotetaan nykytasoon |
Vuosina 2017–2025 53–62-vuotiaille kertyi siirtymäsäännöksen mukaan 1,7 %. Siirtymä päättyi vuoden 2025 lopussa, joten vuonna 2026 tehdystä työstä kertyy kaikille 1,5 %. Jo kertynyttä korotettua eläkettä muutos ei vähennä.
Esimerkki 1: kokoaikatyö (keksitty Tuomas)
Tuomaksen palkka on 3 000 €/kk, ja hän saa lisäksi lomarahan. Vuosiansio on 37 500 €.
- Palkansaajamaksun vähennys: 37 500 × 0,927 = 34 762,50 €.
- Karttuma: 34 762,50 × 1,5 % = 521,44 € vuodessa.
- Kuukaudessa: 521,44 / 12 = 43,45 €/kk.
Kymmenessä vuodessa samalla palkalla kertyy noin 434,53 €/kk eläkettä nykyrahassa ennen elinaikakerrointa.
Esimerkki 2: osa-aikatyö ja sivutyöt (keksitty Riikka)
Riikka tekee 60 %:n osa-aikatyötä 1 800 €/kk ja keikkatyötä toiselle työnantajalle 400 €/kk.
- Molemmista töistä kertyy eläkettä, kunhan työsuhde kuuluu TyEL:n piiriin. Ansiot lasketaan yhteen.
- Vuosiansio 12 × 2 200 = 26 400 €.
- Karttuma: 26 400 × 0,927 × 1,5 % = 367,09 € vuodessa eli 30,59 €/kk.
Osa-aikatyö ei siis heikennä karttumaprosenttia, vaan eläke kertyy ansioiden suhteessa. Kevytyrittäjän tai freelancerin laskutuksesta eläkettä kertyy vain, jos työ on vakuutettu, esimerkiksi YEL-vakuutuksella; tilanne arvioidaan erikseen. Katso YEL-työtulo ja YEL-uudistus.
Esimerkki 3: etuusjaksot
Eläkettä kertyy myös osasta palkattomia jaksoja. Karttuman perusteena on tällöin etuuden perusteena oleva tulo, ei maksettu etuus, ja perusteet vaihtelevat etuuksittain.
| Jakso | Kertyykö työeläkettä? | Huomio |
|---|---|---|
| Vanhempainpäiväraha | Kyllä | Karttuman perusteena 121 % etuuden perusteena olevasta tulosta (1.8.2022 alkaen; aiemmin 117 %) |
| Ansiosidonnainen työttömyyspäiväraha | Kyllä | Peruste on osa päivärahan perusteena olevasta palkasta |
| Kelan yleistuki (1.5.2026 alkaen; aiemmin peruspäiväraha ja työmarkkinatuki) | Ei | Näiltä jaksoilta ei kerry työeläkettä |
| Sairauspäiväraha | Kyllä | Peruste etuuden perusteena olevasta tulosta |
| Tutkintoon johtavat opinnot | Kyllä, rajoitetusti | Edellyttää tutkinnon suorittamista; kertymä on pieni |
| Lasten kotihoidon tuki (alle 3-v.) | Kyllä, rajoitetusti | Kiinteä laskennallinen peruste |
Esimerkki (keksitty Laura): Lauran vanhempainpäivärahan perusteena oleva tulo on 36 000 € vuodessa ja hän on vapaalla puoli vuotta. Karttuma: 18 000 × 121 % × 1,5 % = 326,70 € vuodessa eli 27,23 €/kk. Työssä samalta ajalta olisi kertynyt 18 000 × 0,927 × 1,5 % = 250,29 €, joten perhevapaa ei tässä esimerkissä pienennä eläkettä.
Etuusjaksojen tarkat prosentit ja tulorajat kannattaa tarkistaa Työeläke.fi-sivustolta, koska niissä on useita poikkeuksia.
Esimerkki 4: työ eläkkeen rinnalla (keksitty Kari)
Kari on vanhuuseläkkeellä ja tekee osa-aikatyötä 1 200 €/kk.
- Vanhuuseläkkeen rinnalla ei ole ansiorajoja.
- Työstä kertyy 1,5 % ylimpään eläkeikään asti: 14 400 × 0,927 × 1,5 % = 200,23 € vuodessa (16,69 €/kk).
- Kertynyt eläke on haettava itse ylimmän eläkeiän täyttämisen jälkeen; se ei tule automaattisesti.
- Jos Kari saa Kelan kansaneläkettä, lisäeläke pienentää sitä myöhemmin noin puolella lisäyksestä.
Esimerkki 5: palkkakerroin ja pitkä työura
Palkkakerroin korottaa aiempien vuosien ansiot eläkkeen alkaessa vastaamaan nykytasoa. Kertoimen painotus on 80 % palkat ja 20 % hinnat. Siksi 1990-luvun palkkatiedot näkyvät otteella euroina, mutta eläkettä laskettaessa ne korotetaan. Omassa laskelmassa riittää useimmiten käyttää nykyrahaa: arvioi tulevat ansiot nykyisen palkkatason mukaan ja vertaa tulosta nykyisiin menoihin.
Nopea muistisääntö
- 1 000 € palkkaa → noin 13,91 € vuosieläkettä
- 10 000 € vuodessa 10 vuoden ajan → noin 1 390,50 €/v eli 115,88 €/kk
- 40 vuotta 3 500 €/kk → noin 1 946,70 €/kk ennen elinaikakerrointa
Laske oma lukusi karttumalaskurilla. Seuraava askel on päättää, kannattaako jatkaa töitä alimman eläkeiän jälkeen; siitä kerrotaan oppaassa lykätty vanhuuseläke. Osittaisen eläkkeen vaikutus on oppaassa osittainen vanhuuseläke 25 vai 50 %.
Mitkä tulot kerryttävät eläkettä – ja mitkä eivät
| Tulo tai etu | Kerryttääkö työeläkettä? |
|---|---|
| Kuukausipalkka, tuntipalkka, lomaraha, ylityökorvaus | Kyllä |
| Bonukset ja tulospalkkiot, jotka maksetaan palkkana | Kyllä |
| Verotettavat luontoisedut (esim. autoetu, ravintoetu) | Kyllä |
| Verovapaat matkakorvaukset ja päivärahat | Ei |
| Osingot | Ei |
| Henkilöstörahaston palkkioerät | Ei yleensä |
| Työkorvaus ilman työsuhdetta | Ei TyEL:n mukaan; tarkista YEL |
Jos voit vaikuttaa palkkiosi muotoon, huomaa, että eläkettä kerryttämättömät palkkiot pienentävät myös sosiaaliturvaa. Yrittäjällä osinkojen ja palkan suhde ei vaikuta YEL-eläkkeeseen, koska eläke määräytyy työtulosta.
Karttuman historia lyhyesti
| Ajanjakso | Karttumaprosentit pääsääntöisesti |
|---|---|
| Ennen 2005 | Yleensä 1,5 % (23–59 v), vanhemmilla suurempi |
| 2005–2016 | 1,5 % (18–52 v), 1,9 % (53–62 v), 4,5 % (63–67 v) |
| 2017–2025 | 1,5 % (17–52 ja 63 v →), siirtymäsäännöksenä 1,7 % (53–62 v) |
| 2026 alkaen | 1,5 % kaikille |
Vanhoilla säännöillä kertynyt eläke on jo laskettu työeläkeotteelle, joten sinun ei tarvitse laskea sitä itse uudelleen.
Karttuma ja työeläkemaksu eivät ole sama asia
Työeläkemaksu (palkansaajan osuus 7,30 % ja työnantajan osuus) rahoittaa järjestelmää, mutta eläke lasketaan karttumasäännöillä. Siksi maksun suuruus ei suoraan kerro eläkkeen määrää.
Usein kysyttyä
Kertyykö eläkettä lomarahasta ja ylitöistä?
Kyllä. Kaikki TyEL:n alaiset palkkatulot, kuten lomaraha, ylityökorvaukset ja bonukset, kerryttävät eläkettä.
Kertyykö eläkettä osinkoista?
Ei. Osinko ei ole työtuloa, eikä siitä makseta työeläkemaksua. Yrittäjän osingoista voi kertyä eläkettä vain, jos työtulo on vakuutettu YEL:ssä.
Paljonko kesätyöstä kertyy?
17 vuotta täyttäneelle kesätyöstä kertyy sama 1,5 %. Esimerkiksi 4 000 euron kesäansiosta noin 55,62 € vuosieläkettä.
Kertyykö eläkettä ulkomailla tehdystä työstä?
Yleensä työskentelymaan järjestelmään. Lue eläke ulkomailla.
Lähteet
- Työeläke.fi — eläkkeen karttuminen työstä ja etuuksista
- Eläketurvakeskus — karttumasäännöt ja palkkakerroin 2026
- Kela — vanhempainpäiväraha ja sairauspäiväraha
- Finlex — työntekijän eläkelaki (395/2006)
