Säännöt, eläkeiät ja määrät 2026
Suomen eläkejärjestelmä 2026: työeläke, kansaneläke, takuueläke ja omat säästöt
Miten suomalainen eläke muodostuu vuonna 2026? Työeläkkeen karttuma, eläkeiät, elinaikakerroin, Kelan eläkkeet ja vapaaehtoinen säästäminen yhdessä oppaassa.
Suomalainen eläke muodostuu vuonna 2026 kolmesta kerroksesta. Pohjana on työeläke, joka kertyy palkkatyöstä ja yrittäjätyöstä 1,5 % vuodessa ansioista. Jos työeläke jää pieneksi, Kela maksaa kansaneläkettä (täysi määrä 787,07 €/kk yksin asuvalle) ja tarvittaessa takuueläkettä, joka nostaa kaikki eläkkeet yhteensä 990,90 euroon kuukaudessa. Kolmas kerros on vapaaehtoinen: PS-tili, vapaaehtoinen eläkevakuutus, osakesäästötili tai muu oma säästäminen. Useimmille työeläke on ylivoimaisesti suurin osa, joten tärkein yksittäinen tieto on oma työeläkeote ja sen pohjalta tehty arvio.
Tämä yleisopas kokoaa kokonaiskuvan ja ohjaa tarkempiin oppaisiin. Luvut ovat vuoden 2026 tasossa ja perustuvat Eläketurvakeskuksen, Kelan ja Verohallinnon julkaisuihin. Sivusto on yleistä tietoa, ei henkilökohtaista eläke- tai sijoitusneuvontaa.
Eläkkeen kolme kerrosta yhdellä silmäyksellä
| Kerros | Kuka maksaa | Mistä määrä riippuu | Pitääkö hakea? |
|---|---|---|---|
| Työeläke (TyEL, YEL, MYEL, julkiset alat) | Oma työeläkelaitos (yksityinen työeläkeyhtiö, Keva, Mela ym.) | Koko työuran ansiot, karttuma 1,5 %, elinaikakerroin, eläkkeen alkamisaika | Kyllä |
| Kansaneläke ja takuueläke | Kela | Työeläkkeen määrä, asumisaika Suomessa, perhetilanne | Kyllä (samalla hakemuksella kuin työeläke) |
| Vapaaehtoinen säästäminen | Pankki, vakuutusyhtiö tai oma sijoitustili | Maksetut summat, tuotto, kulut ja verot | Nostot sopimuksen mukaan |
Lakisääteinen työeläke ei ole rahasto, jonka omistaisit itse, vaan lakiin perustuva oikeus. Se maksetaan elinikäisenä, ja sitä korotetaan vuosittain työeläkeindeksillä. Vapaaehtoiset säästöt taas ovat omaa varallisuutta, joiden arvo voi myös laskea.
Työeläke: miten se kertyy vuonna 2026
Eläkettä kertyy 1,5 % vuodessa työansioista 17 vuoden iästä alkaen. Vuoden 2026 alusta karttuma on sama kaikenikäisille: vuoden 2017 eläkeuudistuksen siirtymäsäännös, jonka mukaan 53–62-vuotiaille kertyi 1,7 %, koski vuosia 2017–2025. Karttuman perusteena on palkka, josta on vähennetty palkansaajan työeläkemaksu. Vuonna 2026 palkansaajan maksu on 7,30 % kaikenikäisille.
Esimerkki (keksitty henkilö): Aino ansaitsee 3 500 €/kk eli 42 000 € vuodessa. Karttuman perusteena on 42 000 € × (1 − 0,073) = 38 934 €. Vuoden työstä kertyy 38 934 € × 1,5 % = 584 € vuodessa eli noin 48,67 €/kk eläkettä. Neljänkymmenen samanlaisen vuoden jälkeen eläke olisi noin 1 947 €/kk ennen elinaikakerrointa ja indeksejä.
Eläkettä kertyy myös osasta palkattomia jaksoja, kuten vanhempainpäivärahan, ansiosidonnaisen työttömyyspäivärahan ja sairauspäivärahan ajalta, sekä tutkintoon johtavista opinnoista tietyin ehdoin. Näiden jaksojen karttuma lasketaan etuuden perusteena olevasta tulosta, ei suoraan palkasta. Tarkemmat laskuesimerkit ovat oppaassa työeläkkeen karttuma 1,5 % laskettuna.
Ennen eläkkeelle siirtymistä aiemmat ansiot korotetaan palkkakertoimella, joka on vuonna 2026 1,712. Maksussa olevia eläkkeitä korotetaan työeläkeindeksillä; sosiaali- ja terveysministeriön vahvistamien lukujen mukaan työeläkkeet nousivat vuoden 2026 alussa 0,88 %.
Eläkeiät ja elinaikakerroin
Vanhuuseläkkeelle pääsee aikaisintaan alimmassa vanhuuseläkeiässä, joka riippuu syntymävuodesta. Vuonna 1962–1964 syntyneillä se on 65 vuotta, vuonna 1961 syntyneillä 64 vuotta 9 kuukautta. Vuonna 1965 ja myöhemmin syntyneiden eläkeikä sidotaan elinajanodotteeseen ja vahvistetaan lähempänä eläkeikää. Koko taulukko ja tavoite-eläkeiän selitys ovat oppaassa eläkeikä syntymävuoden mukaan.
Vanhuuseläkkeeseen sovelletaan elinaikakerrointa. Vuodelle 2026 vahvistettu kerroin 0,94643 pienentää vuonna 1964 syntyneiden vanhuuseläkkeitä 5,357 %. Kerrointa ja sen kompensoimista lykkäämällä käsitellään oppaassa elinaikakerroin 2026.
Kelan eläkkeet: kansaneläke ja takuueläke
Kansaneläke on tarkoitettu niille, joiden työeläke on pieni. Vuonna 2026 täysi kansaneläke on 787,07 €/kk yksin asuvalle ja 702,69 €/kk puolison kanssa asuvalle. Se pienenee, kun muut eläkkeet kasvavat, ja jää kokonaan pois, kun ne ovat yksin asuvalla vähintään 1 624,63 €/kk. Takuueläke täydentää kaikki eläkkeet 990,90 euroon kuukaudessa. Laskuesimerkit ja asumisaikaehdot ovat oppaassa kansaneläke ja takuueläke 2026.
Kela on 14.10.2026 vahvistanut kansaneläkeindeksin, jonka mukaan kansaneläke ja takuueläke nousevat 2,3 % vuoden 2027 alussa. Kelan julkaiseman taulukon mukaan täysi takuueläke on silloin 1 013,39 €/kk.
Yrittäjän eläke
Yrittäjän eläke kertyy YEL-vakuutuksen työtulosta, ei yrityksen tuloksesta. Jos työtulo on vahvistettu matalaksi, myös eläke ja sosiaaliturva jäävät pieniksi. Vuonna 2026 YEL-maksu on 24,4 % työtulosta, ja aloittava yrittäjä saa maksusta 22 %:n alennuksen. Hallituksen esitys YEL-uudistuksesta on eduskunnassa, eikä uusi malli ole voimassa vuonna 2026. Katso YEL-työtulo ja YEL-uudistuksen tilanne.
Vapaaehtoinen eläkesäästäminen
Lakisääteisen eläkkeen rinnalle voi säästää itse. Verotuetut muodot ovat PS-tili ja vapaaehtoinen eläkevakuutus: maksuja voi vähentää verotuksessa viimeisen kerran verovuonna 2026 (vähennysoikeus poistuu 1.1.2027), ja varat ovat sidottuja nostoikään, joka on vuodesta 2013 tehdyissä sopimuksissa syntymävuodesta riippuen 68–70 vuotta. Joustavampi vaihtoehto on osakesäästötili. Säännöt ovat oppaassa PS-tili ja vapaaehtoinen eläkevakuutus, ja vertailu laskelmineen oppaassa PS-tili vai osakesäästötili.
Perhe-eläkkeet
Kun puoliso tai huoltaja kuolee, työeläkejärjestelmä ja Kela maksavat perhe-eläkettä. Vuonna 1975 tai myöhemmin syntyneiden leskeneläke on määräaikainen, jos puoliso on kuollut 1.1.2022 tai sen jälkeen. Lue lisää oppaasta leskeneläke ja lapseneläke 2026.
Mitä tehdä seuraavaksi
- Kirjaudu Työeläke.fi-sivuston kautta omiin eläketietoihisi ja tarkista työeläkeote.
- Katso alin eläkeikäsi ja tavoite-eläkeikäsi.
- Tee suuntaa-antava arvio karttumalaskurilla ja vertaa sitä eläkelaitoksen arvioon.
- Selvitä, jääkö työeläke niin pieneksi, että Kelan eläkkeet tulevat kyseeseen.
- Päätä vasta sitten, tarvitsetko omaa säästämistä ja missä muodossa.
Kuka hoitaa mitäkin ja miten eläkkeet rahoitetaan
Työeläkkeitä hoitavat yksityiset työeläkeyhtiöt, eläkekassat ja -säätiöt, julkisella alalla Keva sekä maatalousyrittäjillä ja apurahansaajilla Mela. Eläketurvakeskus on työeläkejärjestelmän keskuselin: se ylläpitää rekisteriä, laskee kertoimet ja hoitaa ulkomaan eläkeasioita. Kela vastaa kansaneläkkeestä ja takuueläkkeestä.
| Toimija | Rooli sinulle |
|---|---|
| Oma työeläkelaitos | Antaa arvion eläkkeestä, käsittelee hakemuksen ja maksaa eläkkeen |
| Eläketurvakeskus | Työeläkeote, eläkeiät, ulkomaan eläkkeet, tilastot |
| Kela | Kansaneläke, takuueläke, perhe-eläkkeet, eläkkeensaajan asumistuki |
| Verohallinto | Eläkkeen ennakonpidätys ja verotus |
Työeläkkeet rahoitetaan pääosin vuosittain kerättävillä työeläkemaksuilla, ja osa maksuista rahastoidaan tulevia eläkkeitä varten. Palkansaaja maksaa palkastaan työeläkemaksua (7,30 % vuonna 2026), ja työnantaja maksaa suuremman osan. Yrittäjä maksaa YEL-maksunsa itse. Eläkkeesi määrä ei kuitenkaan riipu suoraan maksamistasi euroista, vaan laissa määritellystä karttumasta. Siksi eläkelaitoksen vaihtuminen työpaikan mukana ei vaikuta eläkkeesi määrään.
Usein kysyttyä
Mistä tiedän, mikä on oma työeläkelaitokseni?
Työeläke.fi-sivuston kautta kirjautumalla näet työeläkeotteesi ja sen, mikä eläkelaitos hoitaa asiaasi. Yleensä se on viimeisimmän työnantajasi eläkevakuuttaja.
Pitääkö kansaneläkettä hakea erikseen?
Vanhuuseläkehakemuksella voi hakea samalla sekä työeläkettä että Kelan eläkettä. Kela ratkaisee kansaneläkkeen ja takuueläkkeen, kun työeläkkeen määrä tiedetään.
Riittääkö pelkkä työeläke?
Se riippuu ansioista ja menoista. Työeläke korvaa tyypillisesti vain osan palkasta, ja elinaikakerroin pienentää sitä. Vertaa arvioitua eläkettä nykyisiin menoihisi ennen kuin päätät lisäsäästämisestä.
Muuttuuko järjestelmä pian?
Eläkejärjestelmän sääntöjä muutetaan säännöllisesti. Vuonna 2026 vireillä on muun muassa YEL-uudistus. Tarkista ajantasainen tilanne Eläketurvakeskuksen ja sosiaali- ja terveysministeriön tiedotteista.
Lähteet
- Eläketurvakeskus — Työntekijän eläketurvan ABC 2026, eläkeiät ja tilastot
- Työeläke.fi — omat eläketiedot, työeläkeote ja eläkelaskurit
- Kela — kansaneläke, takuueläke ja euromäärät 1.1.2026 ja 1.1.2027
- Verohallinto — eläkkeen verotus ja PS-sopimuksen verotus
- Finlex — työntekijän eläkelaki (395/2006) ja kansaneläkelaki (568/2007)
